邢雅晨【理财】养老金真的靠得住吗？-津津有益

邢雅晨等你点蓝字关注都等出蜘蛛网了
上回说到养老金替代率和通货膨胀，有的小伙伴开始感到危机了，问我该投资什么，别急，学习投资可急不来。
又有些小伙伴说了，这段时间股票什么的跌得很厉害啊！资金都套牢了你还叫人投资？看着他惊愕的眼神，我笑了。因为我希望你们的投资不是短线的，用来投资的钱也不是急用的，所以其实一点问题都没有。

哈哈，扯远了，今天咱们再说说养老金的问题。
父母总是希望我们能够找一份稳定的工作，最好的选择就是公务员，差一点是事业单位，或者做老师，再不济，也至少找个国企吧，因为养老有保障啊~~真的吗？
养老金进入股市的新闻，每年都要霸占一段时间头条，直到2017年，终于有了实质性的进展。养老金已经确定，是肯定要进入股市了。
为什么呢？很简单，养老金每年的投资收益率太低，连余额宝都跑不赢，更不用说通货膨胀了。但是现在的退休人员，每年领取的养老金数额还在不断增加，如果这个现状再不改变，预计到了2050年，养老金的缺口就会达到43万亿。
下图是前几年搜狐新闻的图片，当时养老金还没入市。大家可以参考一下：

也就是说，很有可能还没到我们退休，养老金的钱已经不太多了。那你可能会问，我交了几十年的社保，钱都到哪里去了？很简单，之前的人领走了呀！因为历史原因，目前有很多领取养老金的人以前是从来没有缴纳过社保的。
那我们以后的养老金从哪里来呢？也很简单，我们的下一代会缴纳社保呀！讲到这里，我们真的要心疼我们自己，也心疼下一代3秒钟。
不过现在中国的人口出生率越来越低，这也意味着以后缴纳社保的人会越来越少。所以，开放二胎甚至三胎也是出于这种考虑吧，不然我们的养老金该从哪里来呢？
有的小伙伴会说，现在就想到老了怎么办，会不会太早了一点呀？世界变化那么快，谁知道三五年后、十年后会发生什么呢？要是哪天外星人入侵地球，把地球人都圈养起来当宠物，根本用不上养老金呀~~

说得好有道理呀！那我们就来聊聊近一点的事儿吧，就拿25岁到40岁左右的女性来说吧。
在这个阶段里，我们需要完成人生中几个重要的任务：谈恋爱、结婚、生孩子，同时，还需要在职场奋斗（嫁了有钱人或者自己本来就是富二代的请绕道）。
前面几样，可都是需要钱的，尤其是结婚生宝宝，没有足够的准备，很容易就会陷入到财务困境中。
至于什么“经济独立，才有人格独立”、“有钱能够提高生活品质”、“有钱能够给生活提供一定的安全感”、“钱能解决生活中大部分烦恼”这些话，其实都不用多说了，因为没钱的感觉，只要体验过，相信大家都不会忘记。
现在月光，没有任何储蓄，那就意味着任何生活中的一点点变故，就有可能击溃你脆弱的财务结构。
那是不是有点积蓄的小伙伴，就不用考虑这些问题呢？当然不是，如果你的钱跑不赢通货膨胀，就意味着它正在悄无声息地贬值，也就意味着你的钱越来越少。如果你不会打理手中的钱，也就意味着它没办法保值、增值，没办法为你创造出更多的财富。

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敲黑板咯~~我们说人的收入有两种：一种是主动收入、一种是被动收入。
主动收入就是通过我们的劳动，上班、兼职等获得的收入；被动收入就是不用你劳动也可以获得的收入，例如投资获得的收入。
如果我们的被动收入没有，或者很少，也就意味着我们必须通过工作来获得收入，过分依赖工资收入的坏处，就是你的自由大大被限制。一旦遭遇失业、降薪，赖以生存的现金流减少或者中断，结果你懂的。
但是，如果你有100万本金，就算放在余额宝，每年投资收益率只有3%，也有3万元的收入，这三万元不用你朝九晚五上班，不用你耗尽脑细胞管理好上级和下属，也不用刮风下雨见客户聊业务，就能够拿到。如果你懂一些理财投资的知识，就这100万的本金，一年可以拿到6万元、10万元收益，甚至更多。

所以，聪明的人都会在主动收入之外，为自己打造被动收入。被动收入越高、财富自由越高。
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你的财富自由度有多少呢？
给大家一个简单的计算财富自由的公式：被动收入/开支。
如果能够每年获得比较稳定的被动收入，假设是3万元，而一年的开支是10万元，那么你的财富自由度就是30%；如果被动收入有每年15万，而开支10万，那恭喜你，你在某种程度上已经实现财富自由了。就算不工作，也不用担心无法养活自己。
你的财富自由度是多少呢？算完自己的财富自由度，我猜很多小伙伴又陷入了深深的绝望。“现在我的财富自由度连1%都不到，那岂不是这辈子都无法实现财富自由吗？”
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其实，实现财富自由并不是理财投资最重要的目标。我们人生最重要的目标其实也不是实现财富自由，而是要实现生命过程中的幸福感。金钱，只是帮我们提高人生幸福感的重要工具之一。
美国的研究表明，在收入达到7.5万美元之前（美国中产阶级的收入标准），金钱和幸福感确实是呈线性的正比关系，收入越多，幸福感越高。因为很多用钱能够解决的问题不再是问题。
但是收入突破7.5万美元之后，幸福和金钱就没有太大的关系了，因为那时候决定幸福的，更多的是人际关系、成就感等精神层面的因素。
我们理财投资，就是希望能够打理好自己的财务资源，让自己和身边的人更幸福。如果可以实现财富自由，固然很好；但是就算无法实现财富自由，但是能够提高财富自由度，让被动收入越来越高，让自己有更多时间上的自由、选择上的自由，能够为当下和未来做好准备，才是更重要的事。
更何况，理财投资并没有大家想象中那么难。假设从现在开始，每个月拿出500元，定投基金，每年投资收益率10%，坚持30年，猜猜你有多少钱？
360个月，每个月500元，投入本金一共18万，最后你会拥有113万元的财富，赚了整整95万。

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看，想成为百万富翁，你只需要做到以下三点：
第一，每个月投入500元；
第二，通过学习理财投资知识，实现每年投资收益率10%；
第三，坚持投资30年。
前两点都不难，每月工资3000元也可以做到，投资收益率10%也不难，只要掌握基金定投的知识和策略，每年10%的收益率或者更高，也是可能的。
最难的，就是坚持投资30年了。如果想要缩短这个年限，也很简单，一个就是增加投资本金，一个就是提高投资收益率。
但对于普通人来说，每个月的投资本金不可能变成天文数字，投资收益率也不可能无限提升。美国最伟大的基金经理彼得·林琦13年来能够达到符合增长率29%，已经是非常了不起的成就了。
所以在投资中，坚持是一个非常重要的品质，因为只有在时间的帮助下，复利才能发挥作用。所谓复利，就是利滚利，也就是在我们理财投资的过程中，把赚到的钱都作为本金继续投资，像滚雪球一样，积累资自己的财富。

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复利的故事：
关于复利，最耳熟能详的故事相信大家都听过：在很久很久以前，有一个棋艺高超的国王，因为找不到对手，他公告天下，如果有人能够战胜他，那就可以要求任何奖赏。
有一天，来了一个年轻人，年轻人战胜了国王。他要求用大米放满64格棋盘，第一格放1粒米，第二格放2粒米，第三格放4粒米……以此类推。国王觉得很简单，但是最后却惊讶地发现，就算把仓库里所有的米都拿出来，也远远不够。
当然，年轻人的每一次投资，都能获得100%的收益，1粒米赚100%变成2粒，2粒变成4粒，4粒变成8粒……在我们的投资过程中，不可能获得如此之高的收益率，但是就算每年只有10%，长期坚持下来，收益也是非常可观的。
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总结：我们需要清醒地认识到：
1.理财投资是我们必须做的功课，也是每个人都能学会的功课。
否则将会有很大的概率会遭遇财务困境，或者对未来的风险没有任何抵抗力。理财投资需要学习，没有人天生就懂，但是只要学习，每个人都可以学会。
2. 开始行动，你就能改善财务状况，体会到复利的力量。
改变需要过程，我们需要不断地和大脑中的“小魔鬼”做斗争，让理性的“小天使”更加强大。但是，我们也不能消极悲观，觉得不管做什么都没用，因为一旦你开始行动，并且坚持行动，你就会体会到复利的力量，越到后面，财富就会加速增长，
3. 理财，就是理生活，我们要追求的是幸福，而不是金钱。
只要我们用心打理，就能改善财务状况，对生活也更加有掌控力。
老实说，我自己离财富自由的距离还很远，但只要坚持下去，相信那一天总会来到，一齐努力吧~~！

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